告别“拒保”：超级玛丽（医联有盟版）如何让非标体人群获得保障？

告别“拒保”：超级玛丽（医联有盟版）如何让非标体人群获得保障？

“为什么我买重疾险，保险公司要把我的肺部责任除外？”“我只是有个小结节，凭什么被拒保？”“我只是有几项体检异常，没有不舒服，医生也没有建议治疗，为什么不能投保？”这些来自消费者的真实困惑，折射出非标体人群投保的普遍困境。在4月8日由复星联合健康、小雨伞保险经纪、手回保险代理联合举办的超级玛丽重疾险（医联有盟版）发布会上，小雨伞保险经纪核保服务负责人何丽详细解读了这款产品在核保上的突破性创新。

仅4条健康告知：行业最简之一

何丽介绍，传统线下重疾险健康告知通常可能涉及20类问询，互联网重疾险也普遍有10条左右。而超级玛丽医联有盟版将健康告知精简至仅4条（合并为3大类），大幅降低了投保门槛。

更关键的是问询内容的“缩窄”。以高血压为例，传统线下重疾险问的是高血压（收缩压≥120mmHg），一般互联网重疾险可能问询“二级及以上高血压”（收缩压≥160mmHg），而医联有盟版只问询“三级及以上高血压”（收缩压≥180mmHg），尺度明显放宽。对于甲状腺结节、乳腺结节、肺结节，一般互联网重疾险只要存在检查异常就需要告知，而医联有盟版仅当结节达到特定分级或大小阈值时才需告知——甲状腺结节TI-RADS 4a级以上或最大直径>15mm，乳腺结节BI-RADS 4a级以上或最大直径>10mm，肺结节LUNG-RADS 4a级以上或最大直径>6mm。

此外，产品明确未询问哮喘、类风湿性关节炎、甲亢甲减、精神类疾病、萎缩性胃炎等常见疾病，为非标体人群打开了投保通道。

五大真实案例：从拒保到可承保的转变

何丽分享了五个真实核保案例，直观展示了医联有盟版的核保宽松度：

案例一：49岁女性，保额10万，告知子宫内膜息肉、胃息肉、肠息肉、肠炎、左心室舒张功能减低、头部肿物、甲乳结节、肺结节、大脑动脉发育异常等多项异常。一般重疾险大概率拒保或除外，医联有盟版最终结论——标体承保。

案例二：27岁男性，保额40万，乙肝大三阳规律服药，肝功能、肝超、AFP等检查均正常。大三阳通常被视为较严重的肝炎病毒携带状态，一般核保最佳结论为加费。医联有盟版给出限额20万标准费率的核保结论。

案例三：26岁女性，保额20万，卵圆孔未闭、二三尖瓣反流，心脏超声提示中等量分流。其他保司多为拒保或延期，医联有盟版给予加费承保，为客户保留了保障机会。

案例四：28岁男性，保额40万，2023年首次发现肺结节，后续每年CT复查结果提示结节增多增大。肺结节作为高发异常之一，稳定结节通常可获得标体或除外承保，不稳定的结节一般拒保延期。而医联有盟版给出标体承保。

案例五：47岁男性，保额10万，2022年因肺结节行胸腔镜肺癌根治术，病理为微浸润性腺癌及原位腺癌。有明确癌症病史，一般重疾险拒保概率极高。医联有盟版给出除外承保，肺部相关疾病不保，但其他重疾仍可获赔。

核保宽松背后的逻辑：保险+健康管理

何丽透露，医联有盟版的核保逻辑并非“无原则宽松”，而是建立在“保险+健康管理”的创新模式之上。投保后用户需在保单年度内上传体检报告，以维持100%保额系数；同时产品配备智能穿戴设备和三甲医院健康管理服务，帮助用户主动管理健康、降低疾病风险。

“我们不是在放松风控，而是在用健康管理手段实现风险减量。”何丽表示，“当用户能够及时了解自己的健康状况、获得专业就医指导、建立健康生活方式，理赔风险自然会下降。这是医联有盟版敢于放宽核保的底气所在。”

对于有更复杂健康状况的客户，医联有盟版也支持预核保人工核保，提交病历、检查报告即可申请，核保审核不在系统留痕，投保无忧。

“让非标体人群不仅‘能投保’，更能‘标体承保’——这是超级玛丽医联有盟版的核心优势。”何丽总结道。