2010年夏天，在做了15年的工人之后，30岁的卢克曼-拉姆扬(Lukman Ramjan)在拉贾斯坦邦阿尔瓦尔附近Toda Bhim繁华的市场开始了他的手镯生意。他以每月3000卢比的价格租了一间小店，经营着一家能满足家庭日常开支的企业。12年后，卢克曼即将42岁，他想扩大自己的业务。他想让他的孩子们进入这个行业，为自己谋生。为了实现这些梦想，他想在市场主广场附近买一家更大的商店，需要贷款50万至50万卢比。然而，尽管他有一个保存完好的账簿，而且他的商店旁边就有一家银行，但他只得到了12万卢比的贷款，他用这笔钱购买了更多的存货。
尽管卢克曼雄心勃勃，但不幸的是，他是被忽视的大多数人中的一员——他是一名“纳米企业家”。
“纳米企业家”是微型、小型和中型企业(MSME)中一个独特的部分。他们的年营业额在100万卢比到1亿卢比之间，具有超本地化的根基和重点。虽然它们的规模不大，但对经济的影响却是巨大的。
目前印度有超过1000万名纳米企业家，据估计，每个纳米企业平均雇佣1.5到2人。它们大多是非正式的，绝大多数主要从事现金交易，通常不会在商品及服务税门户网站上注册。推动Udyam注册是受欢迎的，将使这些实体更加可见和正规化。如果有发展的机会，它们不仅可以创造2000多万人的就业机会，而且对国家的国内生产总值也有相当大的贡献。
忽视纳米企业家的代价
纳米企业家信贷的市场规模高达20万亿卢比，使其成为中小微企业类别中最大的潜在信贷领域，需求年复合增长率超过35%。纳米企业家的信用评分也很高，65%的人的Equifax信用评分被认为是良好、非常好或优秀。
这似乎是所有金融机构放贷的理想领域，但实际情况并非如此。据估计，在总共1000万名纳米企业家中，只有5%的人能够通过正规渠道获得信贷，80%的人要么是通过储蓄自主创业，要么是得到家人和朋友的支持。当这些企业家获得贷款时，无抵押贷款的最高金额低至20万卢比，为了获得更高的金额，他们通常需要财产抵押，而大多数纳米企业家都没有。
人们普遍缺乏对这一细分市场的认识，尽管他们有非常不同的需求和挑战，但他们被归类为更大的MSME群体。虽然许多研究已经检查了微型中小企业，但它们没有在一段持续的时间内对纳米企业进行分类分析，以跟踪贷款在业务绩效中发生的变化
付款至结帐。这进一步扩大了供需缺口，使纳米队列陷入僵局。
分三步授权纳米企业家
为了有效地解决这一巨大的信贷需求，我们有机会更好地识别、支持和支持纳米企业家。
第一步是确定和承认纳米企业是微型企业中的一个有区别的部分，并跟踪它们的市场联系和获得信贷的数据。尽管是中小微企业中最大的群体之一，但它也是最未被充分研究的。对该行业融资和资产质量影响的纵向研究还需要很长时间，这种方式在改变传统金融机构的观念。
第二步是在信贷的需求侧和供给侧创建一个有利的生态系统。在需求方面，支持增加的数字化将为这一细分市场创造更多的数据足迹和可见性。这些数据集可以帮助进行信用评估并提供额外贷款。在供应方面，创造新的承销模式将使金融，包括NBFC在内的服务公司向纳米企业家提供定制产品，包括可以根据需要提取的信贷额度。这些承保模式将建立在通过数字路径收集的数据基础上，这些数据由基层组织和社区收集。
最后一步是维持这些纳米企业的生存和成长。这就是金融生态系统需要与政府合作的地方。新接触信贷或没有信贷或商业历史的纳米企业家需要获得额外的风险资本和担保，以解锁商业信贷。信贷担保等结构性安排可以减轻金融公司的风险，激励它们以风险适当的方式为这一领域释放信贷。对于专注于中小微企业信贷扩张的NBFC来说，这种担保还有一个额外的好处：提高信用评级，改善现金流管理，降低资本成本。
印度政府已经朝着这个方向采取了重大措施。政府的2023年预算已经为一个9000亿卢比的信贷担保计划提供了资金，该计划有可能为中小微企业部门释放价值20亿卢比的贷款。如果能将这部分资金分配给纳米企业，那么我们就能在满足纳米企业的信贷需求方面走得更远，而且可以通过结构化担保来激励简单的注册（如Udyam），为客户建立直接的银行联系，降低利息成本，并能够整合纳米企业家的信贷需求，而不是让他们分散在多个非银行金融机构。
经济结构的坚固程度取决于其基层企业。像卢克曼这样有着远大抱负和未开发潜力的人数以百万计。是时候把焦点放在这个领域了——以及纳米企业家为国家带来的机会。
皖公网安备 34011102002444号