孟加拉国的经济增长和银行部门的作用

孟加拉国在经济增长方面取得了长足的进步。国内生产总值(GDP)从1972年的57亿美元增加到2018年的2858.2亿美元。按名义价值计算，孟加拉国经济在世界上排名第42位，按购买力平价计算，孟加拉国经济排名第31位。最近，孟加拉国从最不发达国家(LDC)地位毕业，成为中低收入国家，并希望到2041年成为发达国家。

四个不同的成长阶段是可辨的(Ahmed 2012;Khuda和Barkat 2017)在该国的经济之旅。第一阶段(1990-1996年)是增长率缓慢扩大的阶段，年合计增长率不到4.0%，人均增长率不到3.0%。第二阶段(1996-2003年)的增长率在4.0%至5.0%以上之间波动，人均增长率在4.0%左右。第三阶段(2004-13)的增长率约为6.0%，人均增长率约为5.0%。第四阶段(2013 -)的增长率超过6.0%，在过去两个财政年度达到7.0%以上。

随着人均收入的加速增长，在减贫方面取得了相当大的进展(Raihan and Khondker 2012)。贫困率从1991年的56.7%下降到2015年的24.3%。今天，这一比例约为22%。由于贫困人口大幅减少，特别是在2001- 2010年期间，贫困人口数量有所下降，处于较高贫困线和较低贫困线以下的人口分别减少了约858万和861万。然而，收入不平等程度很高，而且还在不断加剧。

促进经济增长的主要因素:经济持续增长，使人均收入有了较大增长。三大经济部门(农业、工业和服务业)促进了经济增长的进程。在2009-10年至2016-18年期间，农业部门的增长率下降，而服务业和工业部门的增长率上升。2016-17财年，农业(包括渔业)部门占GDP的总体份额降至14%左右，而服务业和工业部门的份额分别上升至52%和34%左右。在工业部门中，制造业(主要由成衣(RMG)部门领导)，“电力，天然气和水供应”以及建筑子部门的增长经历了正增长。在制造业部门的增长中，大型工业经历了正增长，而小规模工业则基本保持不变。在服务部门，贸易、旅馆和饭店以及运输、仓储和通讯的增长保持不变;房地产也在下滑。金融中介业务实现了正增长，但增速较低。

孟加拉国的经济增长在很大程度上得益于成衣部门的出口收入;移徙工人的汇款;农业部门的增长;扩大中小微企业(MSMEs);人口增长率下降;以及政府的社会保障体系。

首先，自1970年代末以来，RMG部门出现了相当大的扩张。今天，它是这个国家最重要的产业;孟加拉国是西方品牌的第二大服装出口国，仅次于中国。RMG行业约占出口总额的82%。孟加拉国服装出口从2005年的68亿美元增加到300多亿美元。

第二，作为一个劳动力过剩的国家，每年大约有50万孟加拉国人移居国外寻找工作。根据人力就业和培训局(BMET)的数据，2017年孟加拉国劳工移民总数约为1150万。这一数字约占该国人口的4.5%和劳动力的11% (BMET 2018)。随着农民工人数的增加，每年的汇款金额也有了相当大的增长。

三是农业在耕地持续减少的情况下取得显著进步。在过去的四十多年里，粮食产量急剧增加。这一增长之所以成为可能，是因为投入市场的自由化和灌溉的扩大，鼓励农民采用新的种子肥料技术。

第四，中小企业在促进经济增长、减少贫困和创造就业方面发挥了重要作用。孟加拉国政府在其工业政策中强调了中小企业的重要性;它已被财政部确定为“重点行业”。然而，为了有效地经营中小企业，迫切需要分配足够的资金和企业家和工人的技能发展。

银行在经济增长中的作用:商业银行在孟加拉国的经济发展中一直发挥着重要作用。它们为公共部门，特别是私营部门提供可投资资金。此外，如上所述，银行在孟加拉国经济增长的四个主要驱动因素方面发挥了重要作用。

然而，银行业面临着各种挑战，其中包括管理薄弱，治理不善，缺乏强有力的领导，以及不遵守道德标准导致各种类型的银行诈骗，如洗钱和不良贷款(NPLs)。

孟加拉国是一个依赖进口的国家。它需要进口原材料、配件和机械，以促进工业部门的发展，包括RMG部门。银行一直在为该行业提供支付、融资和风险管理服务。

2017年，私营商业银行(pcb)在出口融资中的份额最高(60%)，其次是国有商业银行(socb)。在服装行业中，RMG行业从银行获得的融资比例最高，并且在2014年至2017年间，其数量和比例都有所增加。多年来，进口支付一直在增加。包括出口加工区在内的进口支付总额(c&f)从2007-08年的216.29亿美元增加到2016-17年的436.63亿美元，增长了两倍多。

银行在促进移民工人汇款方面发挥着重要作用。2010-11年和2016-17年期间，该国收到的汇款低于过去;通过银行渠道汇出的金额也同样下降。然而，由于全球经济活动，特别是中东国家经济活动的强劲回升，孟加拉国在上一财政年度收到了更多的汇款。上一财政年度通过银行渠道增加汇款的主要因素有:(a)比索对美元贬值;(b)本地银行提供的较高利率;(c)由于进口付款增加而出口收入下降，许多银行在过去几个月面临美元短缺，因此加紧努力通过各自的渠道增加汇款流入;(d)孟加拉国银行(BB)加强了对hundi的监视，这是许多移民工人用来寄钱回家的非法渠道。

鉴于农业部门的重要性，政府给予农业及其相关部门以最高优先级，以获得充足的低成本信贷。2013 – 2017年，银行贷款发放超额完成目标;作物分部门获得了大约一半的农业信贷总额，其次是畜牧业和其他农业活动。

私人商业银行(PCBs)占农业信贷的最大份额，其次是专业银行(SBs)、国有商业银行(SoCBs)和外国商业银行(fcb)(孟加拉国银行年度报告)。2001-02年至2017-18年期间，孟加拉国克里什银行对农业部门的总支出从156.3亿泰铢增加到821.5亿泰铢，增长了五倍多;其对作物生产分部门的总支出增加了约3.6倍，从85.9亿泰铢增加到306.2亿泰铢。在2017财年，国有银行、pcb、fcb和sb提供了2100亿BDT的信贷，超过了1755亿BDT的目标。氟氯联苯和多氯联苯分别超出目标约44%和36%。

2007年至2017年期间，短期贷款的份额大于长期贷款，并且在过去五年中，这一差距一直在扩大(Siddique等)。2018)。在2017财年，约82%的支出以短期贷款的形式出现，其余部分以长期贷款的形式出现，用于购买农业机械、灌溉设备和牲畜。用于作物生产和减轻贫穷方案的信贷分别占短期贷款总额的59%和11%左右。约386万农民获得了农业和农村信贷。大约300万小农和边缘农民从不同的银行获得了大约1500亿泰铢的农业贷款。欠发达地区(哈尔、夏尔等)的8700多名农民获得了约4亿泰铢的农业和农村信贷。三个山区的19,000多名农民获得了大约5亿泰铢，利率仅为5.0%。通过不同银行安排的1.5万多个公开信贷支付项目，约有12万农民支付了约40亿泰铢。BB采取了一项特别的再融资计划，通过BRAC向15万股民提供了56.2亿泰铢的信贷，这些股民获得银行贷款的渠道有限。此外，孟加拉国银行还为黄麻和奶牛养殖部门实施了特别再融资计划(孟加拉国银行2018年年度报告)。

为了确保中小企业获得充足的资金，孟加拉国银行于2010年制定了“中小企业信贷政策和方案”，旨在帮助中小企业实现可持续的包容性增长。根据该计划，BB不会对商业银行和非金融机构(nbfi)施加目标;相反，目标是由他们独立决定的。自2012年以来，目标和实际支出都在增加。在2017财年，虽然目标是13386亿泰铢，但所有银行和nbfi在69.7万家家庭、微型、中小企业中支付了14397亿泰铢。女性领导的企业家受到特别重视，其中4.9万名企业家获得了451亿泰铢。

非洲发展银行一直鼓励所有银行和非商业机构以降低利率(9%)向女企业家提供贷款。此外，它还设立了一个专门的女企业家服务台，并指示所有银行和非营利性金融机构也这样做，为女企业家专门预留15%的中小企业资金，向该部门的新女企业家提供信贷，并批准向女企业家提供至少250万泰铢的贷款，仅提供个人担保，但在其再融资安排下没有抵押品。截至2017年6月底，203亿泰铢被再融资给19,098家女性领导的企业。

结论和建议:银行在孟加拉国的经济增长过程中做出了相当大的贡献。然而，如果他们有效地解决了银行业面临的各种挑战，如管理薄弱、治理不善、缺乏强有力的领导、不遵守道德标准导致各种类型的银行诈骗，如洗钱和不良贷款，他们的贡献将会更大。