中东帮助非洲向无现金经济转型

一位在南非度假的有影响力的美国人最近发布了一段视频，加剧了旅行者对非洲的误解。在视频中，她对无现金交易的数量表示惊讶。“南非的 Apple Pay 甚至比美国还多，”TikToker说。作为非洲大陆工业化程度最高的国家之一，无现金支付系统在南非已经司空见惯了几年。然而，非洲大陆其他地区仍然主要使用现金，这是金融技术在整个非洲更广泛扩张的核心挑战。

在一份新报告中，麦肯锡预测非洲金融科技行业将在短期内大幅增长。到2025年，金融科技收入可能达到303亿美元，比2020年的收入高出八倍，因为越来越多的非洲人可以访问互联网。据麦肯锡称，非洲13亿人口中约有三分之二没有银行账户，也没有完全获得金融服务的机会。超过90%的金融交易都是基于现金的，这为金融科技公司和政府创造了重大机遇。

考虑到非洲快速增长的人口和智能手机普及率，打破非洲大陆对法定货币的依赖似乎是全面数字革命的最后障碍。但是，为人们注册银行账户说起来容易做起来却难。向无现金社会转变需要先进的身份识别标准，如生物识别技术。

这些系统的引进在非洲是缓慢和分散的。在许多情况下，建立和维护生物识别数据库的成本高得令人望而却步。这个问题最近在印度得到了解决，印度通过私有化其国家生物识别身份系统Aadhaar，雄心勃勃地拥抱了无现金社会的未来。该系统可用于整个经济中的许多不同服务，例如开设银行账户，从ATM机取款，申请驾驶执照以及获得政府补贴。

印度还采取了其他重大措施来推动其无现金未来向前发展。2016年11月，政府几乎在一夜之间废除了高价值纸币（约占流通纸币的86%）。此举给印度人带来了前所未有的头痛，他们床垫下有大笔钞票，储蓄和退休基金。与此同时，像PayTm这样的无现金平台的流量激增，印度人急于使用新技术来存储货币价值。随着越来越多的人以数字形式保存货币，印度法定货币的流通量继续逐年下降。

Aadhaar的相对成功和纸币的废除凸显了政府在无现金转型中发挥的重要作用。金融科技的创新将始终受到技术进步的影响，但需要公私合作伙伴关系来改变该行业。政府的主要职能应该是建立和维护一个可行的生物鉴别系统以及提供基础设施。

在非洲，智能手机基础设施对任何无现金转型都至关重要。据《华尔街日报》报道，手机在非洲的普遍使用使其能够创建移动货币服务，使客户能够在不涉足银行的情况下进行金融交易。自2011年以来，这些平台帮助肯尼亚移动货币账户的成年人比例增加了近一倍，达到82%。一旦您在正规金融部门有了新客户，就可以更容易地提供医疗保健和保险形式。

共享无现金未来并非没有批评者。法定货币有一定程度的匿名性，这是数字支付在设计上所没有的。金融部门和生物识别系统之间的更深层次整合，意味着政府将对公民拥有额外的控制权，这取决于政府的情况，这可能是一件好事，也可能是坏事。

话虽如此，共享的无现金未来在某种程度上是不可避免的。Apple Pay等支付平台的成功和央行数字货币的兴起表明了世界正在走向的方向。非洲向无现金系统过渡的巨大价值正等待着在非洲市场拥有经验的金融科技公司的释放。

鉴于阿联酋和以色列公司在生物识别数据库方面的经验以及无现金平台的经验，它们特别适合帮助非洲进行这一过渡。为了使这一过渡形成，非洲国家需要依靠在建立自己的平台方面具有丰富经验的其它国家。中东国家最适合这项任务，因为它们在生物识别技术方面知识和经验是丰富的。虽然非洲可能是最后一个无现金未来的大陆，但它将成为世界任何金融科技增长的最大驱动力之一，外围的投资者和公司应密切关注。