2026年6月5日，中国人民银行发布《人民币存贷款利率管理规定(征求意见稿)》，对1999年实施的旧版规定进行系统性修订，这是存贷款利率基础制度时隔26年的“全面大修”，改革核心集中在四个关键维度：
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计息规则统一：自然天数计息消除套利空间
旧规下商业银行存贷款按全年360天折算日利率，而国债等市场化产品采用自然年度实际天数（平年365天、闰年366天），两套体系长期并行形成隐性定价壁垒。新规明确所有人民币存贷款业务统一采用自然实际天数计息，公式为年利率=日利率×365(闰年为366)，年利率=月利率×12。对普通储户的小额存款利息影响极小，但对于大额存单、经营性贷款等业务，定价测算将更加精准公平，消除了不同机构计息规则差异带来的套利空间。 -
逾期罚息改革：从一刀切改为自主协商
旧规定中贷款逾期必须加收30%-50%罚息，挪用贷款上浮50%-100%，刚性标准无法区分违约场景与信用资质。新规明确，未来贷款逾期或其他违约情形的罚息利率、计息方式乃至宽限期，都由借贷双方在合同中自主协商约定。对于一时疏忽的短期逾期守信借款人，银行可约定宽松惩罚形成容错机制；对于恶意逃废债则可约定更严厉处罚，真正实现差异化约束，同时也为债务重组、罚息减免提供了合法依据。 -
高息揽储红线：首次明确规章层面禁令
新规首次以部门规章形式明确了高息揽储的认定标准，将违规手工补息、突破利率自律上限揽储、存贷挂钩变相加息、实物返利吸储等乱象纳入监管范畴，把此前软性劝诫升级为硬性法规红线。此举可以遏制存款市场的无序竞争，降低银行负债成本，也提醒储户需要理性看待存款利率，避免只盯高息忽视潜在风险。 -
信息披露强化：明确年化利率计算规则
新规要求金融机构在各类营销渠道及办理贷款业务时，必须以醒目方式展示年化利率，并在合同中明确写明年化利率及对应罚息年化利率，同时要求年化利率计算必须包含利息本身以及贷款直接相关的各类费用。这可以有效遏制贷款营销中的“低利率误导”，充分保障金融消费者的知情权。
来源：环球网 人民网 央视新闻
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