从“融资难”到“精准服务”，科技如何重塑普惠金融格局？

近年来,普惠金融在服务实体经济、促进社会公平中的作用日益凸显。普惠金融是中央金融工作会议提出的五篇大文章之一。明确要求“普惠金融要雪中送炭、服务民生”,为新时代普惠金融高质量发展提供了根本遵循和行动指南。随着数字技术的快速发展,普惠金融领域正迎来技术驱动的创新变革,行业头部机构积极探索科技赋能路径。

通过技术赋能,不少金融机构得以突破传统服务边界,在降低服务成本的同时提升效率,这既符合政策导向,也为行业可持续发展提供了新范式。作为普惠金融领域的探索者,数禾科技引入了人工智能技术平台DeepSeek等大模型,围绕中小微企业、个体工商户等普惠客群,展开智能化金融服务创新。

中小企业融资需求与体系构建的双向挑战

普惠金融是金融高质量发展的重要组成部分,在服务实体经济、支持中小微企业和“三农”等领域发挥关键作用。党的二十大、中央金融工作会议均提出,要构建高质量的普惠金融体系。普惠金融的受众群体极为广泛,涵盖中小企业、个体工商户、农民及城镇低收入群体等。但长期以来,这类主体因自身规模较小、财务信息不规范等原因,难以获得传统金融机构的充分支持。

根据新华社国家高端智库中国企业发展研究中心联合微风企中小企业数据研究院发布的《2024年上半年中国中小企业融资发展报告》显示,受近年来税收、普惠金融等惠企政策及内外部市场环境影响,2024年上半年多个行业中小企业的融资规模与活跃度持续上升。

中小企业是推动经济增长、促进就业和社会稳定的重要力量,在GDP贡献、就业岗位创造中作用显著。然而,其规模小、信息透明度低、经营风险大等特点,导致融资过程中面临诸多障碍。随着全球经济环境变化和国内经济结构调整,特别是市场竞争加剧,中小企业“融资难、融资贵”问题更加凸显。

此外,普惠金融需求具有多样性和复杂性:不同行业、规模、发展阶段的中小企业对资金的需求规模、期限和用途差异显著。初创期企业更需要小额、短期资金启动业务;发展阶段企业则可能需要大额、长期资金用于扩产、研发创新等。

显然,构建高质量普惠金融体系是破解中小企业融资困局的核心抓手。未来需进一步强化数字技术与金融服务的深度融合,建立差异化产品创新机制,针对企业全生命周期需求提供精准化金融解决方案。唯有让金融活水更高效流向实体经济“毛细血管”,才能为中小企业成长注入持续动能。

信息不对称下的普惠金融“信任壁垒”

在普惠金融发展中,风险评估是核心且棘手的问题。部分中小微企业由于缺乏完善财务报表和长期信用记录,难以提供传统金融机构要求的标准化信用资料。

风险评估不准确可能导致金融机构“惜贷”现象:因担心贷款违约,金融机构面对普惠金融客户时往往提高贷款门槛或收取较高利率以覆盖风险。这无疑增加了普惠客群的融资成本,使其更难获得金融支持,进而制约普惠金融的可持续发展。

根据腾讯研究院对5088家小微企业2025年一季度的调查,样本企业总融资需求(有融资需求企业占比)为68.9%,较上季度的67.9%回升了1个百分点;实际融资缺口(总融资需求中未能获得融资的企业占比)为33.6%,较上季度的31.6%上升了2个百分点。

科技赋能,数禾科技以大模型破解行业难题

在普惠金融面临诸多挑战的背景下,金融科技成为金融机构突破服务瓶颈的核心驱动力。通过引入大数据风控、智能算法等技术,多家金融机构构建数字化服务体系:依托多维数据建模,精准识别传统模式下难以覆盖的小微企业信用状况;此外通过自动化审批系统,大幅缩短贷款流程的人工操作周期。

对此,数禾科技以创新姿态探索技术应用新边界,积极引入DeepSeek大模型,为解决行业难题提供了新思路。DeepSeek大模型凭借卓越的深度推理能力,在复杂任务处理中优势显著——能够深入剖析各类数据间潜藏的关联,精准洞察复杂情境下的关键信息,这与数禾科技长期追求的技术突破方向高度契合。

一方面,数禾科技凭借其强大的数据处理和分析能力,深入挖掘小微企业的资金流量特点。通过对海量数据的实时分析和模式识别,能够精准地描绘出企业的资金流动轨迹,进而评估其信用状况和还款能力。这种基于数据的信用评估方式,不仅提高了融资效率,还降低了信贷风险,为更多小微企业搭建融资通道。

另一方面,数禾科技还将DeepSeek应用于智能客服领域。通过自然语言处理技术,DeepSeek能够理解用户的问题,并快速、准确地提供解答,大大提高了服务效率和用户体验。同时,智能客服还可以根据用户的问题和反馈,不断优化服务内容,提升服务质量。

数禾科技CTO坦言:“此次接入DeepSeek系列模型,将与现有其他大模型形成多元互补格局,进一步提升数禾科技在智能信贷服务领域的服务质效。”数禾科技利用DeepSeek在普惠金融领域的创新实践不仅提高了金融服务的适配性,降低了风险评估误差,还提升了服务效率与质量,让更多普惠客群受益。在政策支持与技术创新的双重推动下,普惠金融有望迎来更广阔的发展前景,为经济社会发展注入新活力。