一份保单合同下的两代财富金配—论平安颐享年年的财富管理之道

如果有200万,你会怎么花?

对于这个大众最喜欢被问起的话题,如今已经很少有人会选择“直接花掉”,毕竟纸醉金迷只是昙花一现,大部分人都会从长远考虑,将钱用于储备或未来投资。

那么问题来了,在不断通胀的大背景下,怎样确保资金不贬值,还能钱生钱呢?

存款吗?利率不敌通胀,存的越多,缩水越多,低利率时代逼着我们不得不减少存款。炒房吗?一纸限购,涨势戛然而止,交易清淡与跌势已现,极容易没锁定收益却锁定了负资产。炒股吗?亿万股民,难托起盘桓股指,掌门更迭,不代表全民发财,作为小散的我们,能猜对牛气冲天,逃离千古跌停吗?没有专业的投资能力、平和的心态,无论是股票还是期货、外汇,都难以保障未来收益。

其实,这样的难题并非个案。

据贝恩公司发布的《2019中国私人财富报告》显示,中国的高净值人群(个人可投资资产1000万人民币以上)数量已经达到197万人。改革开放40多年以来,中国经济高速增长,在这段不算漫长的时间中,高净值人群积累起了可观的家庭财富。但,他们大多面临着家庭财富管理的困扰。

首先,他们面临的财务开支并不少。高净值人群作为家庭纽带关系的核心,所承担的责任也最大。他们不仅要为小孩准备教育金、给自己和父母的高品质晚年生活准备养老金,甚至还肩负了帮扶亲朋的重任。他们也因此更要提防各种风险的来袭,避免一夜回到解放前。

再者,诸多高净值人群的财富以房产形式存在,面对中国不断降低的人口出生率,在中国楼市“短期看金融、中期看土地,长期看人口”的黄金定律下,一些城市的楼市面临着贬值的可能,届时高净值人群将会面临财富的“缩水”。

此外,中国较为典型的高净值人群为企业主,他们虽然身价过千万,但很少在公司财务和家庭财富中设置一道防火墙。一旦公司经营受挫,就面临着要动用家庭财富来填补“缺口”的窘境,风险系数增加。

随着“去刚兑化”的进一步深入,面对上述风险的同时,高净值人群并没有很好的财富保值、增值渠道。平安银行私人银行于发布的《2018年高净值人群财富安全感报告》调查发现,约44%的高净值人群关注“优质的投资渠道不够多”,缺乏财富安全感。

在此背景下,年金保险因能实现强制储备、锁定收益、保障属性、潜在养老金准备和现金流转换等功能,得到越来越多高净值人的高度认可,成为众多家庭资产的守门员。下面,我们不妨一起看看平安人寿8月1日最新推出的颐享年年年金保险。

从家庭资产配置角度来看——强制储备,未雨绸缪

经典的标准普尔家庭资产象限图建议,将收入的40%进行安全、稳定、长期的投资,即所谓“保本的钱”。 但正如前述,我们需要花钱的地方很多,公司的钱和家里的钱也很难严格区分,很难做到不挪用、不侵占。

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此时,颐享年年提供3年/5年/10年/15年/20年交5种交费年期以及年交和月交2种交费方式,以合同契约的方式,明确约定“应交保费”和“基本保额”,帮助我们灵活地进行养老金、教育金等保本增值的资产规划,强制储备。

这样,颐享年年至少能帮助我们进行两个层面的规划:一是,有余钱的时候未雨绸缪,短期交费,后续可以获得长期、稳定的年金现金流。二是,安全分割出已经赚到的财富,并用保险产品锁住长期收益。

从财富保值增值角度来看——确定领取,保证给付

为了更加清晰地了解,我们以开头的200万为例先计算一组颐享年年的数据:

40岁的大安以10岁的儿子小安为被保险人投保平安颐享年年年金保险,年交保费20万,10年交,选择小安30岁开始领取年金,基本保额约为10.5万。

保障内容:

1、全部所交保费:200万

2、小安29岁,领取“祝贺金”:40万

3、小安30岁起生存即可每年领取生存保险金:10.5万

与分红型、万能型保险收益的不确定不同,年金保险的年金领取条件和领取金额都明确写入合同,对于祝贺金和生存保险金的领取,满足合同约定条件,被保人生存,即可在领取生存金前一年一次性领取“所交保费 ╳ 20%”的祝贺金,此后每年领取“100%基本保额”的生存保险金。此部分客户利益受《保险法》保护,不管未来保险公司经营情况如何,小安都可以“一直生存,一直领,最高可领到105岁”,到105岁时累计可领取75年,835万,达到了所交保费的4.1倍!

而且不止于此。

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颐享年年的条款还对生存保险金的保证给付期限进行了明确规定,“至被保险人81周岁的保单周年日零时止(不含)”。即小安从30岁开始领取生存保险金,可以确定领取至80岁,确定领取50年,575万,约为所交保费的2.8倍。哪怕小安在80岁前不幸身故,平安也会按照(575万-已领取生存保险金)一次性给付给家人,延续爱与责任。

而且,在此基础上,还可以将年金放入平安聚财宝万能账户进行二次保至增值。聚财宝万能结算利率稳定在5%已长达77个月之久。

从家庭情感的角度来看——荣华富贵,惠及两代

颐享年年的年金开始领取年龄可设置为30/35/40/45/50/55(限男性)6种,从前面的举例也可以看出,笔者非常推荐以孩子作为被保险人,设置为孩子30岁时开始领取年金。

对于父母,如果需要以这份年金作为养老金,孩子30岁时,父母大约60岁,正好用得上。而且,父母百年以后,孩子也刚好到达退休养老年龄,可以继续领取年金,补充自己的养老金,为两代人的金色晚年提供支持。

对于孩子,如果父母不需要这份年金作为养老金,30岁正是孩子成家立业、正式独立的关键时期,此时的高额现金流给付,恰可以给予孩子第二份收入,强有力的支持,并且一路扶持孩子一生。正所谓“保单发黄,想起爹娘”,想必孩子也会时时感念父母之恩。

一份颐享年年,安全稳健,不仅满足家庭财富节节高的保值增值目标,更惠及到每一个家庭成员,实属家庭财富管理的优选。