银行如何用好金融科技决胜未来

​在人类历史上,任何一项技术从发明、应用、产生效果,到被全面接纳,其过程都不是一帆风顺的,金融科技于银行等金融机构也同样如此。从最初的观望与试探,到后来从金融科技中寻找业绩增长点,银行及相关金融机构从日新月益的金融科技中获得了转型发展的无限机遇,同时也遭遇到诸多挑战。

早在多年前,中国的银行及金融机构大都开始了与金融科技结合的探索,近年来,金融科技早已成为银行的标配,不断出现在银行的战略规划和业务构想之中。如今受新冠肺炎疫情影响,银行普遍开始再次深度思考金融科技的力量与能量,更为积极地拥抱金融科技。

国外银行纷纷搭上快车

据市场调研机构Statista数据,2016至2020年,全球金融科技市场规模年增长率将达到20%,2020年全球金融科技市场交易规模有望达到5万亿美元。可以想见,金融科技的发展也将为金融行业带来巨大的想象空间。所以,搭上金融科技列车的银行越来越多,融合速度越来越快,投入也越来越大。在此,尤以国外知名银行的动作为先。

最近,据外媒报道,德意志银行已邀请微软、谷歌和亚马逊竞标,用以彻底改造过时的、支离破碎的技术网络。据了解,这仅是德意志银行计划在2022年之前进行130亿欧元科技投资的一部分。而诸如加拿大皇家银行、荷兰ING 银行、西班牙对外银行、星展银行等国外知名银行品牌早已开始了借助金融科技积极拥抱变革的尝试,都在科技方面投入了巨额资金,并受益良多。

国外大行对金融科技的投资预算普遍较为慷慨。据瑞银(UBS)发布的关于美国银行业科技支出的研究报告,根据银行财报和其他公开数据显示,摩根大通、美国银行、富国银行和花旗银行名列美国银行业科技预算排行榜前四位。2019年,这四家银行支配技术预算分别为114亿美元、100亿美元、90亿美元和80亿美元。

据瑞银报告,从金融科技预算的投入方向来看,75%的大银行(资产规模大于2500亿美元)和46%的中小银行已布局人工智能;73%的大银行在区块链领域进行了包括但不限于研发、投资、收购的资源投入。

从公开数据和研究报告可以看出,外国银行在科技支出比例方面远远高于中国银行,且仍在逐年增长。虽说取得的成绩不一定会和投入成正比,但投入多、尝试多,成功机率自然多于投入少的银行,在竞争中获得的优势自然也多。

如今,不仅诸如亚马逊、谷歌、脸书等各有业务所长的巨头成功转型成为科技公司,摩根大通、高盛等美国银行在宣传时亦在强调它们的新身份,即拥有银行牌照的科技公司,并通过不断输出自己的技术获得来自主业之外的更多收益。

中国银行科技投入远远不足

中国的金融科技行业起步于2016年这个“金融科技元年”,从那时起,中国金融业的转型开始与科技密切相联,以工商银行、建设银行、招商银行等为代表的银行提出了较为详尽的金融科技发展战略,并相继在技术创新、体制创新等方面取得了不错的成绩。

据中国银行业协会《中国银行家调查报告(2018)》暨“陀螺”(GYROSCOPE)评价体系数据显示,2018年中国银行业在金融科技上的投入有近千亿元,上榜银行的金融科技投入从此前普遍占总营收的1%升至2%,部分城商行的金融科技投入占比超过了3%。2018年,中国排名前五的银行金融科技投入占总营收的比例均达到2%以上,建设银行、农业银行、中国银行的投入比例分别为2.17%(134.8亿元)、2.21%(120亿元)和2.11%(102亿元)。但整体来看,与国外银行敢于在科技改造方面投入10%的营收力度相比,中国银行业的整体科技投入仍处于偏低水平。

不过,由于看到了金融科技带来的改变与提升,如今有更多的银行树起金融科技大旗,积极迎接与科技相融相生的未来。据不完全统计,目前中国已有包括建设银行、招商银行、兴业银行、光大银行、民生银行等在内的12家银行成立了金融科技子公司,5家银行设立了金融科技部。

各银行对于金融科技子公司或金融科技部的定位,大都是整合各类资源与技术,首先服务于自己的银行品牌,然后在合适的阶段对外输出专业技术。

2019年4月,中国建设银行曾发布一份总计21项的金融科技项目需求,详细说明了建设银行对金融科技的若干需求,其中涉及人工智能、大数据、互联网、物联网、生物识别及其他等六大类需求,涵盖了金融场景应用、大数据营销、风险管理等方面。如此复杂而全面的技术需求,显然不是靠一两家银行或金融科技公司的努力就能实现的,此时,专业的金融科技公司将迎来更多发展机会。

有资金、有资源、有技术、有人才的大型银行,已然走在了与金融科技相结合的康庄大道上。然而,目前全国134家城商行中,只有北京银行成立了金融科技公司,温州银行成立了金融科技部,其他银行虽然已采取各类方式与金融科技公司合作,但依然面临着专业风险人才缺失、风控系统不健全、外部数据整合困难等诸多困境。

什么样的金融科技公司会胜出?

新一轮金融科技革命能否从根本上颠覆银行的商业模式,从而增强银行的竞争实力?答案是肯定的。关键在于银行如何加速推进金融科技发展,使金融科技从变量成为确定的增量,从而真正提高金融科技水平。

在这个过程中,怎样的金融科技公司和怎样的金融科技会更受青睐呢?据《普华永道2019年全球金融科技调查报告》,在对248位金融从业人员进行调查后,对于“什么是金融业中金融科技发展的主要挑战”这个问题,受访者将“安全、合规、数据隐私风险等问题”排第一。此外,位列前二至前五的回答分别为老旧系统过多、新系统可能加剧复杂性;监管限制;高级领导层对金融科技带来的好处缺乏了解;员工不具备相关技能与经验等。

以睿智科技为代表的众多独立第三方金融科技公司的核心业务,正是聚焦于解决金融机构包括如上五个挑战在内的各类问题,并已在帮助银行解决“风控”和“获客”两大痛点方面形成了非常好的口碑。

作为业内倍受瞩目的金融科技新锐企业,睿智科技在行业严监管的态势之下,一直坚持合法合规的行为准则,凭借专业与专注的技术,其拳头产品“大数据评分”已经被国内形形色色的大中型银行、持牌消费金融公司和大量大型互联网平台使用,可以完美解决金融行业最关注的安全、合规、数据隐私风险等问题。

睿智科技在为银行提供金融科技的过程中,创新了一条赋能新路径,即“授人以鱼”和“授人以渔”两种方式相结合,既为银行输出技术,又帮其培养与加强人才与技术力量,全面提高银行的硬实力和软实力。

睿智科技的一站式科技赋能服务包含了从产品设计、营销获客、反欺诈,到贷前审批、贷中管理和贷后催收的全流程赋能服务。如今睿智科技已经与国内好几家城商行和地区性银行达成合作,在初期帮助银行加强获客、数据分析与积累、IT建设等方面的能力,全流程的深度赋能可以弥补银行风控能力不足、缺乏专业团队的现状,从而为银行提供长期发展所需的核心能力,更能体现金融科技对银行赋能的根本。

结语

得益于中国巨大的市场规模,以及蚂蚁金服、腾讯金融科技、睿智科技等众多优秀金融科技企业的兴起与发展,中国已逐渐成为全球金融科技领域的领跑者之一。

据安永发布的《2019年全球金融科技采纳率指数》报告显示,全球平均金融科技采纳率为64%,而中国已超越美国、英国等国家达到87%,位居首位。2019年8月,央行印发《金融科技(FinTech)发展规划(2019-2021年)》,肯定了金融科技对金融行业发展的推动作用,明确了未来一段时间金融科技工作的指导思想,这对于金融科技未来的蓬勃发展无疑是巨大的利好消息。

2019年6月,央行行长易纲在陆家嘴论坛演讲曾表示:“未来,全球金融增长点在于金融科技,国际金融中心竞争的焦点也在金融科技。”

不论过去、现在还是未来,金融科技的内涵都远远大于我们当时所能预测的。未来,金融科技必将为我们带来更加日新月异的技术和生活体验,也必将推动一直在此领域认真耕耘的睿智科技等众多优秀企业在健康发展的快车道上持续飞驰。