打通普惠金融 美团小贷专注服务小微企业信贷

2015年,美团点评建立的小微信贷业务部,在成立初期,团队里面的每个人都不曾想到,自己的力量能为小微商户提供多少服务。

2017年,山西农民刘少华不知道自己会有机会在北京开起了面馆连锁店,

更不知道自己一家小小的面馆,能让美团点评仅仅10分钟就批贷成功。

自党的十八大以来,中央明确了当前我国建设现代金融体系的三个重点,其中“发展普惠金融解决中小微企业融资难、融资贵问题”和“发展科技金融,促进科技与金融深层次结合”位列其中。

目前在服务小微企业方面,社会各界对于实体经济的支持力度正在逐渐加码,越来越多企业投入到服务小微企业的队伍中来,越来越多的刘少华们正在感受到其中的巨大变化。

其中,2015年,美团点评旗下推出贷款类产品美团小贷。“美团小贷专门服务美团点评合作商户,致力于持续稳定高效的为小微商户提供低成本的运营资金。”美团小贷内部人士坦言,通过帮助商家做好生意,以实现美团点评“We help people eat better、live better”的美好愿景。

是锦上添花 更是雪中送炭

位于北京昌平的刘少华老板是一位70后,怀着创业梦和理想,他来到北京白手起家,坚持经营面馆生意。几年过去,面馆生意走上了正轨,客源也逐步扩大,可以说如果满足于现状,刘老板完全可以不愁吃不愁穿。

然而,梦想始终在内心里召唤着刘老板走得更远。“虽然现在生意已经有了稳定的收入,但是我还不满意,我一直筹划着给自己的面馆添柴加薪。”刘老板表示,不进则退,但是生意上要扩张,首要问题就是解决资金难题。

刘少华的难处,亦是众多餐饮小微企业主的缩影。长期受制于缺乏抵押物、经营不透明、征信体系难覆盖等因素,数千万小微企业难以达到银行授信门槛,融资难、融资贵成为长期制约小微企业发展的桎梏。

事实上,小微企业贷款难、贷款贵,是世界性的难题,无论国家经济发达还是落后,这个问题都是普遍存在的,其背后的根源是小微企业经营稳定性不高,而经营性现金流作为信贷资产背后的支撑,并不稳定。

“但互联网时代是数据大规模线上化的时代,这个转变带来了小微企业金融服务的历史性机会。餐饮大数据是具有生命力的,每天都在产生、发展及变化。”美团小贷内部人士坦言,这些数据不仅能帮各位老板们了解客户行为,客户满意度及店面服务质量,而且可以帮助全面评估每家店的经营健康状况,衡量经营风险,量身定制金融产品。

所以,美团小贷为小微企业提供小微贷款,真正将普惠金融落到实处,在业内人士看来,美团小贷专注提供小微企业贷款,是锦上添花,更是雪中送炭。

“我们不断优化我们的成本结构和产品方案,推出更多比我们的餐饮及服务业客户现在使用的信贷产品利率更低,服务更优的产品,扩大我们的服务覆盖范围,帮助更多小微企业、中小企业充分利用金融资源,加快自己的发展步伐。”美团小贷内部人士坦言。

根据数据显示,美团小贷经过近两年的摸索,在服务餐饮这个领域,逐渐探索出一条路来。已经累计服务数十万客户,业务范围覆盖全国,除餐饮外还服务了酒店、便利店、美甲店、美容美发店等众多小微商户常见的品类。

借人工智能 提升服务效率

实际上,信贷业务的核心是风控,风控水平决定着逾期率,逾期率高必然导致贷款机构提高贷款利率以弥补这一部分的利润损失,这也是为什么如今市面上充斥着实际利率30%甚至更高的贷款产品。

面对现实美团小贷在思考,如何在加强风控的同时,又尽可能缩短客户贷款信息审查时间,及时解决客户贷款需求,真正将普惠金融落到实处?

如何在加强风控的同时,又尽可能提高客户贷款申请额度,并简化申请流程?

目前,美团小贷进一步完善风控体系,采用由美团云提供的OCR识别、人脸识别的新技术,来帮助用户完成贷款申请。“在使用新技术后,美团小贷整体的服务效率会提升15%以上。”业内人士表示。

美团小贷业务人士坦言,“尤其是身份证OCR识别技术的应用,将上传身份证和填写身份信息一步完成,免除了客户填写身份证号码的麻烦,最大化减免客户填写步骤。”

据了解,在客户在上传身份证后,系统可自动识别身份信息,识别精度在97%以上,基本上无需做相关的输入操作;随后利用人脸识别技术,引导用户进行眨眼等动作来确认活体,在与身份证照片进行实时对比判断。

相比传统录视频的人工审核方式,美团小贷采用的人脸识别审核不但具备实时性,安全系数也更高。“此时,美团小贷加强了风控的同时也带来了更好的客户体验。”上述业内人士坦言。

在业内人士看来,美团小贷深入服务到产业链中,并创建全链条整体解决方案,这对于生态圈商家来说是一种有益反哺,平台餐饮商家会成为最大受益者。此时,美团点评正在为餐饮商家创造更多价值,而在为餐饮商家创造价值的过程中,也不断实现自身价值。